LOAN വായ്പ , സ്വതവേ നല്ലതോ ചീത്തയോ ?

 LOAN വായ്പ 

ബുദ്ധിപൂർവ്വമായ കടം വാങ്ങൽ ആജീവനാന്ത ബാധ്യതയ്ക്ക് പകരം തന്ത്രപരമായ സാമ്പത്തിക നേട്ടമാക്കി മാറ്റുന്നു

മിക്ക ആളുകൾക്കും, "വായ്പ" എന്ന വാക്ക് ഉടനടി ഭയം ജനിപ്പിക്കുന്നു. കടം എന്തുവിലകൊടുത്തും ഒഴിവാക്കേണ്ട ഒന്നായിട്ടാണ് കാണുന്നത്. മാതാപിതാക്കൾ കുട്ടികൾക്ക് ഇതിനെതിരെ മുന്നറിയിപ്പ് നൽകുന്നു, സാമ്പത്തിക ഉപദേഷ്ടാക്കൾ പലപ്പോഴും അതിനെക്കുറിച്ച് ജാഗ്രതയോടെ സംസാരിക്കുന്നു, സാമൂഹിക വ്യവസ്ഥ അതിനെ ഒരു ഭാരമായി മുദ്രകുത്തുന്നു. എന്നാൽ യാഥാർത്ഥ്യം കൂടുതൽ സൂക്ഷ്മമാണ്. വായ്പകൾ സ്വതവേ നല്ലതോ ചീത്തയോ അല്ല. അവ ലളിതമായ ഉപകരണങ്ങൾ മാത്രമാണ്, ഏതൊരു ഉപകരണത്തെയും പോലെ, അവയുടെ സ്വാധീനം അവ എത്ര ബുദ്ധിപരമായി ഉപയോഗിക്കുന്നു എന്നതിനെ ആശ്രയിച്ചിരിക്കുന്നു.

മോശമായി ഉപയോഗിക്കുമ്പോൾ, വായ്പകൾ സമ്പത്ത് നശിപ്പിക്കുന്നു.

ബുദ്ധിപൂർവ്വം ഉപയോഗിക്കുമ്പോൾ, അവ നിശബ്ദമായി അതിനെ വർദ്ധിപ്പിക്കും.

തന്ത്രം, അച്ചടക്കം, പണത്തിന്റെ അവസരച്ചെലവ് മനസ്സിലാക്കൽ എന്നിവയിലാണ് വ്യത്യാസം. മിക്ക ആളുകൾക്കും ബന്ധപ്പെടാൻ കഴിയുന്ന ഒരു യഥാർത്ഥ ജീവിത ഉദാഹരണത്തിലൂടെ നമുക്ക് ഈ ആശയം പര്യവേക്ഷണം ചെയ്യാം: ഒരു കാർ വാങ്ങൽ.

30 ലക്ഷം രൂപയുടെ കാർ പ്രതിസന്ധി: വൈകാരികവും തന്ത്രപരമായ ചിന്തയും

നിങ്ങളുടെ കൈയിൽ 30 ലക്ഷം രൂപയുണ്ടെന്നും 30 ലക്ഷം രൂപയുടെ ഒരു കാർ വാങ്ങാൻ ആഗ്രഹിക്കുന്നുണ്ടെന്നും സങ്കൽപ്പിക്കുക. സ്വാഭാവിക പ്രതികരണം ലളിതമാണ്: മുഴുവൻ തുകയും അടച്ച് ഇഎംഐ സമ്മർദ്ദമില്ലാതെ ജീവിതം ആസ്വദിക്കുക. വൈകാരികമായി, ഇത് "സുരക്ഷിതവും" "ഉത്തരവാദിത്തപരവുമാണ്" എന്ന് തോന്നുന്നു.

എന്നാൽ സാമ്പത്തികമായി, ചോദ്യം വ്യത്യസ്തമായിരിക്കണം: മൂല്യത്തകർച്ച നേരിടുന്ന ഒരു ആസ്തിയിൽ 30 ലക്ഷം രൂപ തടയുന്നതാണോ അതോ പണം നിങ്ങൾക്ക് വേണ്ടി പ്രവർത്തിക്കുന്നത് നിലനിർത്താൻ ഘടനാപരമായ കടം വാങ്ങുന്നതാണോ ബുദ്ധി? രണ്ട് ഓപ്ഷനുകളും വിശദമായി പരിശോധിക്കാം.

സാഹചര്യം 1: കാറിന്റെ മുഴുവൻ പേയ്‌മെന്റും

നിങ്ങൾ 30,00,000 രൂപ മുൻകൂറായി അടയ്ക്കുന്നു. അഞ്ച് വർഷത്തിന് ശേഷം:

• കാറിന്റെ മൂല്യം കുറയുകയും ഇപ്പോൾ ഏകദേശം 12–14 ലക്ഷം രൂപ വിലമതിക്കുകയും ചെയ്യും.

• നിങ്ങൾക്ക് നിക്ഷേപിക്കാൻ ഒരു തുകയും ബാക്കിയില്ല.

• നിങ്ങളുടെ മൂലധനത്തിൽ ഒരു നിഷ്ക്രിയ വളർച്ചയും ഉണ്ടായില്ല.

5 വർഷത്തിനുശേഷം മൊത്തം സ്ഥാനം:

• കാറിന്റെ മൂല്യം ≈ 13 ലക്ഷം രൂപ

• ലിക്വിഡ് വെൽത്ത് = 0 രൂപ

• ആകെ ആസ്തി ≈ 13 ലക്ഷം രൂപ

സാഹചര്യം 2: തന്ത്രപരമായ വായ്പ + മൂലധന നിക്ഷേപം

ഇനി നമുക്ക് മികച്ച സമീപനം പര്യവേക്ഷണം ചെയ്യാം.

കാറിന്റെ വില: 30,00,000 രൂപ

ഡൗൺ പേയ്‌മെന്റ് (20%): 6,00,000 രൂപ

വായ്പ തുക (80%): 24,00,000 രൂപ

പലിശ നിരക്ക്: 9%

കാലയളവ്: 5 വർഷം

EMI കണക്കുകൂട്ടൽ

പ്രതിമാസ EMI ≈ 49,800 രൂപ

5 വർഷത്തിൽ ആകെ EMI ≈ 29,88,000 രൂപ

പലിശ അടച്ചത് ≈ 5,88,000 രൂപ

30 ലക്ഷം രൂപ മുഴുവൻ ചെലവഴിക്കുന്നതിനുപകരം, ബാക്കിയുള്ള 24,00,000 രൂപ സ്ഥിര വരുമാന ഉപകരണങ്ങളിലോ ബോണ്ടുകളിലോ 7.5% ലാഭം ലഭിക്കുന്ന തരത്തിൽ നിക്ഷേപിക്കുക.

5 വർഷത്തിനുശേഷം 24 ലക്ഷം രൂപയുടെ ഭാവി മൂല്യം: ≈ 34,50,000 രൂപ

ഇപ്പോൾ വായ്പാ പലിശ കുറയ്ക്കുക: 34,50,000 രൂപ – 5,88,000 രൂപ = 28,62,000 രൂപ

കാർ മൂല്യം ചേർക്കുക: കാർ മൂല്യം ≈ 13 ലക്ഷം രൂപ

5 വർഷത്തിനുശേഷം മൊത്തം സ്ഥാനം:

നിക്ഷേപം നിലനിർത്തിയത് ≈ 28.6 ലക്ഷം രൂപ

കാർ മൂല്യം ≈ 13 ലക്ഷം രൂപ

ആകെ ആസ്തി ≈ 41.6 ലക്ഷം രൂപ

ഒറ്റനോട്ടത്തിൽ, ഈ തന്ത്രം വളരെ മികച്ചതായി തോന്നുന്നു. എന്നാൽ ബുദ്ധിപരമായ ചോദ്യം ഇതാണ്: EMI ലാഭിക്കുന്നതിനെക്കുറിച്ച് എന്താണ്? പൂർണ്ണ പേയ്‌മെന്റ് സാഹചര്യത്തിൽ, EMI അടയ്ക്കുന്നതിനുപകരം, നിങ്ങൾക്ക് അതേ തുക പ്രതിമാസം ഒരു റിക്കറിംഗ് ഡെപ്പോസിറ്റിൽ (RD) നിക്ഷേപിക്കാം. ന്യായമായ താരതമ്യം നടത്താൻ ഇത് ഘടകങ്ങളായി കണക്കാക്കണം.

സാഹചര്യം 3: പൂർണ്ണ പേയ്‌മെന്റ് + പ്രതിമാസ EMI നിക്ഷേപം

നിങ്ങൾ 30 ലക്ഷം രൂപ മുൻകൂർ അടയ്ക്കുന്നു, പക്ഷേ ഇപ്പോൾ RD-യിൽ 5 വർഷത്തേക്ക് എല്ലാ മാസവും 49,800 രൂപ നിക്ഷേപിക്കുന്നു.

ആകെ ആർ‌ഡി സംഭാവന: 49,800 രൂപ × 60 = 29,88,000 രൂപ

ആർ‌ഡിയുടെ ഭാവി മൂല്യം @ 7.5%: ≈ 36,40,000 രൂപ

കാർ മൂല്യം ചേർക്കുക: ≈ 13 ലക്ഷം രൂപ

5 വർഷത്തിനു ശേഷമുള്ള മൊത്തം സ്ഥാനം:

ആർ‌ഡി മൂല്യം ≈ 36.4 ലക്ഷം രൂപ

കാർ മൂല്യം ≈ 13 ലക്ഷം രൂപ

ആകെ മൊത്തം ആസ്തി ≈ 49.4 ലക്ഷം രൂപ

അവസാന സമ്പത്ത് താരതമ്യം

5 വർഷത്തിനു ശേഷമുള്ള തന്ത്രപരമായ മൊത്തം മൂല്യം

പൂർണ്ണ പേയ്‌മെന്റ് 13 ലക്ഷം രൂപ മാത്രം

വായ്പ + ലംപ് സം നിക്ഷേപം 41.6 ലക്ഷം രൂപ

പൂർണ്ണ പേയ്‌മെന്റ് + ആർ‌ഡി നിക്ഷേപം 49.4 ലക്ഷം രൂപ

ഇപ്പോൾ സത്യം വ്യക്തമാകുന്നു. നിങ്ങൾ വളരെ അച്ചടക്കമുള്ളവരാണെങ്കിൽ, എല്ലാ മാസവും EMI തുക സ്ഥിരമായി നിക്ഷേപിക്കുകയാണെങ്കിൽ, മുഴുവൻ തിരിച്ചടവ് മാർഗവും ഉയർന്ന മൊത്തം സമ്പത്ത് സൃഷ്ടിക്കുന്നു. അപ്പോൾ ആരെങ്കിലും എന്തിനാണ് വായ്പാ തന്ത്രം തിരഞ്ഞെടുക്കുന്നത്?

ബുദ്ധിപൂർവ്വം ഉപയോഗിക്കുമ്പോൾ വായ്പകൾ ഇപ്പോഴും അർത്ഥവത്താകുന്നത് എന്തുകൊണ്ട്

കാരണം യാഥാർത്ഥ്യം ഒരു സ്‌പ്രെഡ്‌ഷീറ്റ് അല്ല. മുൻകൂട്ടി പണം നൽകുന്ന മിക്ക ആളുകളും:

• എല്ലാ മാസവും തുല്യമായ EMI നിക്ഷേപിക്കരുത്.

• സ്വതന്ത്രമായ പണം ജീവിതശൈലി നവീകരണത്തിനായി ചെലവഴിക്കുന്നു.

• കാലക്രമേണ സാമ്പത്തിക അച്ചടക്കം നഷ്ടപ്പെടുന്നു.

അതേസമയം:

• വായ്പ EMI അച്ചടക്കം സ്വയമേവ നിർബന്ധിതമാക്കുന്നു.

• ദ്രവ്യത സംരക്ഷിക്കുന്നു.

• സാമ്പത്തിക വഴക്കം വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്നു.

• അടിയന്തര സാഹചര്യങ്ങൾക്കോ ​​ബിസിനസ്സ് അവസരങ്ങൾക്കോ ​​വേണ്ടി മൂലധനം സംരക്ഷിക്കുന്നു.

വായ്പ ശക്തമാകുന്നത്:

• നിങ്ങളുടെ നിക്ഷേപ വരുമാനം വായ്പാ പലിശയേക്കാൾ കൂടുതലാണ്.

• നിങ്ങൾ നിലനിർത്തിയ മൂലധനം വളർച്ചാ ആസ്തികളിലേക്ക് വിന്യസിക്കുന്നു.

• നിങ്ങൾ ലിക്വിഡിറ്റിയെയും സാമ്പത്തിക ലിവറേജിനെയും വിലമതിക്കുന്നു.

• ജീവിത തീരുമാനങ്ങളിൽ നിങ്ങൾക്ക് ഐച്ഛികത വേണം.

വായ്പ ഒരു സമ്പത്ത് ആയുധമായി മാറുമ്പോൾ

ഇനിപ്പറയുന്ന കാര്യങ്ങൾ ഉപയോഗിക്കുമ്പോൾ വായ്പകൾ തന്ത്രപരമാകും:

• പലിശ ചെലവിനേക്കാൾ വേഗത്തിൽ വളരുന്ന ആസ്തികളിൽ നിക്ഷേപിക്കുക

• പണമൊഴുക്ക് സൃഷ്ടിക്കുന്ന ബിസിനസുകൾ സൃഷ്ടിക്കുക

• അവസരങ്ങൾ കൂട്ടിച്ചേർക്കുന്നതിനായി മൂലധനം സംരക്ഷിക്കുക

• അവസര നഷ്ടം ഒഴിവാക്കുക

ഒരു കാർ പോലുള്ള മൂല്യത്തകർച്ച നേരിടുന്ന ആസ്തിക്ക് നിങ്ങളുടെ മൂലധനം മറ്റെവിടെയെങ്കിലും ഉൽ‌പാദനക്ഷമമായി തുടരാൻ അനുവദിക്കുന്ന രീതിയിൽ ധനസഹായം നൽകണം. പ്രധാന കാര്യം "വായ്പ vs വായ്പയില്ലാത്തത് vs വായ്പയില്ലാത്തത്" എന്നല്ല. നിങ്ങളുടെ പണം കൂടുതൽ കഠിനാധ്വാനം ചെയ്യുന്നിടത്താണ് പ്രധാനം.

ശരിയായത് ചെയ്തതും തെറ്റായതും ചെയ്തതും

വായ്പയുടെ തെറ്റായ ഉപയോഗം:

• നിക്ഷേപമില്ലാതെ ആഡംബരത്തിനുള്ള ഇഎംഐ

• വൈകാരിക പ്രേരണ വാങ്ങൽ

• സാമ്പത്തിക അച്ചടക്കമില്ല

• ജീവിതശൈലി പണപ്പെരുപ്പം

വായ്പയുടെ സ്മാർട്ട് ഉപയോഗം:

• നിയന്ത്രിത ലിവറേജ്

• വെവ്വേറെ നിക്ഷേപിച്ച മൂലധനം

• റിസ്ക്-ക്രമീകരിച്ച ആസൂത്രണം

• സംരക്ഷിത ലിക്വിഡിറ്റി

വായ്പകൾ സമ്പത്ത് നശിപ്പിക്കുന്നില്ല. മോശം ആസൂത്രണം സമ്പത്ത് നശിപ്പിക്കുന്നു.

ബുദ്ധിപൂർവ്വമായ വായ്പയ്ക്ക് പിന്നിലെ മനഃശാസ്ത്രം

മനസ്സമാധാനത്തിനായി മിക്ക ആളുകളും EMI വേഗത്തിൽ പിൻവലിക്കാൻ ലക്ഷ്യമിടുന്നു. എന്നാൽ സാമ്പത്തിക സമാധാനം വൈകാരിക സുഖത്തിലൂടെയല്ല, ബുദ്ധിപൂർവ്വമായ ഘടനയിലൂടെയാണ് ഉണ്ടാകേണ്ടത്. ചോദിക്കാൻ നല്ല ചോദ്യം ഇതാണ്: "എന്റെ വായ്പയ്ക്ക് ചെലവാകുന്നതിനേക്കാൾ കൂടുതൽ പണം സമ്പാദിക്കുന്നുണ്ടോ?" അതെ എങ്കിൽ, വായ്പ സാമ്പത്തികമായി ന്യായീകരിക്കപ്പെടുന്നു.

യഥാർത്ഥ ജീവിതത്തിനായുള്ള ഒരു സമതുലിതമായ സമീപനം

ഏറ്റവും ബുദ്ധിമാനായ വ്യക്തികൾ പലപ്പോഴും ഒരു ഹൈബ്രിഡ് മാതൃക പിന്തുടരുന്നു: മിതമായ ഡൗൺ പേയ്‌മെന്റ്, ഉത്തരവാദിത്തമുള്ള EMI, സമാന്തര നിക്ഷേപം, അടിയന്തര ഫണ്ട് ബഫർ. ഇത് വൈകാരിക സുഖത്തെ സാമ്പത്തിക കാര്യക്ഷമതയുമായി സന്തുലിതമാക്കുന്നു.

പ്രധാന ഉൾക്കാഴ്ച

ഒരു കാറിന് എല്ലാ വർഷവും മൂല്യം നഷ്ടപ്പെടുന്നു. സമർത്ഥമായി വിന്യസിക്കുമ്പോൾ മൂലധനം വളരുന്നു.

തീരുമാനം ഇതായിരിക്കരുത്: “ഞാൻ ഇഎംഐ ഒഴിവാക്കണോ?”

അത് ഇതായിരിക്കണം: “എനിക്ക് വേണ്ടത് വാങ്ങിയതിനുശേഷവും എന്റെ പണം കൂടുതൽ കഠിനമാക്കാൻ എനിക്ക് എങ്ങനെ കഴിയും?”

ഉപസംഹാരം: ഒരു വായ്പ ശത്രുവല്ല - അജ്ഞതയാണ്

ഈ ലേഖനം ഒരു വ്യക്തമായ സത്യം തെളിയിക്കുന്നു: വായ്പ ഒരു സാമ്പത്തിക തെറ്റല്ല. ആസൂത്രണം ചെയ്യാത്ത വായ്പ. നിങ്ങൾ അച്ചടക്കമുള്ളവരാണെങ്കിൽ, പൂർണ്ണ പേയ്‌മെന്റും നിക്ഷേപ ഇഎംഐയും മികച്ച സമ്പത്ത് സൃഷ്ടിക്കാൻ കഴിയും. നിങ്ങൾ ലിക്വിഡിറ്റി, വഴക്കം, തന്ത്രപരമായ വളർച്ച എന്നിവയെ വിലമതിക്കുന്നുവെങ്കിൽ, ബുദ്ധിപരമായ കടം വാങ്ങൽ വൈകാരിക തീരുമാനങ്ങളെ മറികടക്കും.

യഥാർത്ഥ ആയുധം വായ്പയല്ല. യഥാർത്ഥ ആയുധം സാമ്പത്തിക സാക്ഷരതയാണ്. അവസരച്ചെലവ്, കോമ്പൗണ്ടിംഗ്, മൂലധന വിഹിതം എന്നിവ നിങ്ങൾ മനസ്സിലാക്കുമ്പോൾ, വായ്പകൾ ഭാരത്തിൽ നിന്ന് തന്ത്രമായി മാറുന്നു. അങ്ങനെയാണ് കടം വാങ്ങൽ ആധുനിക നിക്ഷേപകന്റെ ഏറ്റവും വിലകുറഞ്ഞ സമ്പത്ത് ഉപകരണങ്ങളിൽ ഒന്നായി മാറുന്നത്.

നിരാകരണം: ലേഖനം വിവരദായക ആവശ്യങ്ങൾക്ക് മാത്രമുള്ളതാണ്, നിക്ഷേപ ഉപദേശമല്ല.

Mahesh pv

989513501

FinCARE PORTFOLIO